AI重构行业格局 金融科技将往何处去？

经济观察网 记者 胡群 金融科技风口袭来至今已两年有余，中国金融科技市场在监管和创新中，稳步向前发展，在全球市场上初露锋芒，在毕马威发布的2018金融科技公司100强榜单中前五名中国占三席（蚂蚁金服、京东金融和度小满金融）；在国内市场，也逐渐形成以BATJ为风向标的行业新格局。

“科技驱动金融创新，是金融科技的核心。信息技术的合理运用有助于改造或优化金融产品、经营模式和业务流程，提升金融科技发展的质量和水平。”11月14日，人民银行副行长范一飞在Money20/20中国大会的致辞中表示，信息技术创新应用也可能引入新的风险给金融安全带来新的挑战，要正确把握创新和安全的关系，把安全作为金融科技创新不可逾越的红线和底线，切实做到风险防范。持续健全完善风险评估处置机制，确保技术创新的应用成熟、稳定、可靠。

虽然P2P行业在2018年里跌宕起伏，但金融科技市场发展相对稳健。伴随AI、区块链等金融科技技术的进一步落地，传统金融机构与金融科技企业合作的持续深化，监管、品牌、AI、合作、服务成为2018年行业发展的关键字。

监管+ 优化金融科技发展环境

金融科技快速发展，重塑金融市场格局的同时，给行业增加了新的风险和挑战，2018年金融科技监管不断强化。

纵观2018年，监管政策的接连下发在不断释放强监管的信号。

4月，中国互联网金融协会签署《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，明确了债务催收行为的正负面清单，设定了执行与惩戒机制；紧接着，央行等部委发布了资管新规。资管新规肯定了我国资产管理业务快速发展，但也指出存在部分业务发展不规范、多层嵌套、刚性兑付、规避金融监管和宏观调控等问题。8月，《中国证监会监管科技总体建设方案》正式印发，标志着监管科技建设工作的顶层设计完成，并进入了全面实施阶段。

中国人民银行副行长范一飞曾在公开场合表示，“金融科技挑战与机遇并存、效率与风险相伴，要坚持正本清源、守正创新，规范引导金融科技健康有序发展。”对于拥有众多金融牌照的BAT金融科技巨头们，或将因此发挥更大的竞争优势。

品牌+ 巨头打造金融科技独角兽

毋庸置疑，2018年“度小满金融”的独立运营震动了中国金融科技市场，它成功打破了当前互联网巨头金融市场的布局，成为继蚂蚁金服、京东金融（现已更名为京东数科）拆分后中国金融科技发展史上里程碑式的事件，度小满金融正式跻身互联网巨头旗下金融科技独角兽的行列。

度小满金融前身百度金融，2018年4月份实现独立运营。最新公开数据显示，度小满金融已经与500多家金融机构在金融科技领域达成合作，服务50多家银行、消费金融公司，累计放款2500亿元，服务了超700万小微企业主。

在品牌建设方面，今年的另一个重大事件是京东金融更名。11月20日，在2018京东数字科技全球探索者大会上，京东金融CEO陈生强正式宣布“京东金融”品牌正式升级成为“京东数字科技”，并强调京东数科拥有多个子品牌，金融是其重要组成部分。 “金融”变为“数科”，京东金融在”品牌+”的道路上，选择了将金融科技成果发散到其他行业的不同道路。

AI+ 金融发展智能化

2018年，以AI为代表的金融科技能力开始在金融领域落地，巨头纷纷发力金融科技，金融行业发展进一步科技化、智能化。

今年7月4日，度小满金融CEO朱光曾表示，在金融领域当中，AI技术已经从实验室阶段进入规模化应用阶段。以度小满为例，度小满金融科技运用业内领先的大数据及AI算法能力，搭建反欺诈和信用风险模型，多维度控制风险，可覆盖金融企业信贷等全业务流程。在精准获客渠道层面，度小满金融通过AI强化学习方式，获客量可达到月同比增长40%以上。

2018年，腾讯和蚂蚁金服在AI+金融方面同样动作颇多。腾讯金融业务由于尚未独立运营，主要依托腾讯自有AI技术展开，承接腾讯AI技术在集团内部业务条线的落地。此外，腾讯开始对外输出包括基于腾讯云的金融大数据、云计算、移动互联网以及人工智能等技术能力，并与武汉农商行等银行达成了合作。

蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋同样于今年指出，区块链和人工智能是影响未来的关键技术。据介绍，蚂蚁金服已将人工智能技术应用于风控策略、理财服务，零人工干预的贷款、保险产品，以及客服服务系统。

“蚂蚁金服是世界上最有价值的金融科技公司。人工智 能的进步让它在短短几年内就实现了腾飞。”世界银行发布的《2019年世界发展报告》称，蚂蚁金服使用大数据，申请提交 后不足一秒就可以发放贷款。蚂蚁金服的“3-1-0”在线借贷模式涉及 3 分钟 的申请过程 、1 秒钟的处理时间和零人工干预。自 2014 年以来，400 多万家 中国小型企业从蚂蚁金服获得了贷款。

合作+ 金融科技“联姻”传统金融

金融科技企业与传统金融机构的牵手合作在2017年已开始，2018年的合作进一步升级落地，覆盖银行、证券、保险等传统金融机构。

公开数据显示，目前蚂蚁金服已服务200余位合作伙伴，包括100余家银行、60余家保险机构和40余家基金与证券公司。而尚未分拆出来的腾讯金融科技，凭借腾讯云与传统金融机构的合作，在银企纵深合作时代，也拥有漂亮的数据。

蚂蚁金服在今年的云栖ATEC论坛上宣布，随着蚂蚁金服技术的全面开放，更多的金融机构、银行、保险、基金与证券公司可以不用“重新发明轮子”，利用支付宝已经验证成熟的技术，进一步提升自家系统的稳定性、安全性、效率以及降低成本。通过技术开放，可以帮助行业打造100个、1000个支付宝、网商银行。

同样作为行业头部公司的度小满金融，2018年成绩斐然： 10月，度小满金融与南京银行在北京签署战略合作协议；11月初，平安银行行长胡跃飞与朱光相约乌镇，平安银行有望成为度小满金融下一个重要的金融合作伙伴。11月月中，度小满亮相紫金山·鑫合金融家俱乐部年度大会，牵手南京银行打造”AI鑫”计划，目前已有16家成员单位加入计划，另有21家银行也表示有合作意向。

京东金融的数据显示，目前合作伙伴涵盖400余家银行、120余家保险公司、110余家基金公司，40余家证券、信托、评级机构。

服务+ 提升普惠金融服务效率

11月14日,由中国互联网金融协会金融科技发展与研究工作组、新华社瞭望智库金融研究中心联合撰写的《中国