八天突破1000万 支付宝爆款“相互保”炼成记

但在保险行业人士看来，两者有着本质的区别——“相互保”是保险产品，经过监管备案。

含着准生证出生，也意味着“相互保”自身带有更多的优越感：保险产品是刚性赔付的，互助平台可能存在收到多少赔付多少的风险；而在产品一旦发生风险，保险保障基金会对备案的产品进行兜底。此外，在风险控制方面，保险公司的风控手段更具有实力和全面。

对比过轻松互助和水滴互助后，张力对“相互保”有了更多的期待。通过查阅两个公众号平台，经济观察报记者发现，轻松互助和水滴互助均对参与人群进行了划分，例如水滴互助有面向不同年龄层的四种互助计划：少儿健康互助计划、青年抗癌计划、中老年抗癌计划以及综合意外互助计划；轻松互助也有类似划分，另外在30万救助金的基础上，开发了最高给付可以达到133万的百万大病救助计划。

一位参与轻松互助的用户向经济观察报记者展示其加入中青年大病互助计划后的费用分摊情况，每个月进行四次公示，每次救助人数20-50人不等，总计分摊费用也在1元以下，基本上每个救助案例会员均摊2分钱左右。

据上述用户介绍，轻松互助的参与人数增速亦不慢，轻松互助于2014年成立，2016年4月上线，上线不到30天会员突破100万。“2017年底关注到这个平台，并在2018年年初加入，彼时参与人数2000多万，而到目前，平台显示会员数已突破6000万”，上述用户表示。

无论是日均增长量是几十万还是上百万，这样的增长速度是令传统保险机构羡慕的。值得注意的是，在相互保的主页面，还附有升级保障链接，点进去即是人保健康承保的一款医疗险产品。

尽管信美相互表示用户增速超出预期，但蚂蚁金服却似乎有着更大的野心，在产品上线时，蚂蚁金服副总裁、蚂蚁保险总裁尹铭曾表示，中国最大的人寿保险公司是中国人寿，他的用户有3个亿，今天蚂蚁保险的用户已经有4、5个亿了，但是相互保这一款产品我希望很短的时间内（参与人数）可以上亿。

但也有从业人士给出了不一样的观点，在横琴人寿行政总监、资产管理中心副总经理王立川看来，客户和用户是两个层面的概念，保险公司最喜欢的是那些长期期交保单的投保人，这是长期现金流的来源。

相互保的新方向

“相互保”的聚光灯外，信美相互所代表的相互保险社也成为关注的焦点。

作为保险公司的一种组织形式，相互保险有着悠久的历史，2015年底，美国相互保险在其国内的市场份额高达37.7%。但这一组织形式在中国的出现，却是在近几年。

2005年我国出现了第一家相互制保险公司——阳光农业相互保险公司，10年后的2015年，原保监会才发布《相互保险组织监管试行办法》，相互制牌照的发放也随即提上日程。

2017年，原保监会批复了三家相互制保险公司的申请，分别是信美相互、众惠财产相互保险社(下称“众惠相互”)、汇友建工财产相互保险社(下称“汇友建工相互”)。最近，银保监会又批复同意了约70年历史的法国教育健康相互保险公司在北京设立代表处。三家已经获批成立的保险社中，汇友建工相互和众惠相互专注的是财险领域，信美相互则获得了经营寿险业务的许可。

相互保险机构不以利润最大化为目标,力求为保险需求没有得到很好满足的群体提供创新性的保险服务。值得注意的是，由于是一种新的尝试，三家相互制保险社获批的执业范围并不宽，如何寻找到特定会员群体并为之提供保障成了三家相互保险社共同的难题。例如众惠相互曾为大卡车司机群体提供保障，“相互保”之前，信美相互也推出了针对儿童的“宝贝守护”计划，目前有1300万人参与。

“相互保”的现象话似乎给相互保险的发展提供了新的可能性。“相互保”作为一款颇具创新因素的相互保险产品，可谓“相互保险”这棵老树在互联网以及相关科技迅速发展的大背景下结出的新果实，虽然不够完美，却丰富了保险市场的产品类别，也满载着市场和消费者的期待，有保险业内人士对“相互保”作出如是评价。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生也表示，“相互保”运用互助的保险机制，集合与分散风险，尤其有助于拓展普惠性的健康险。也正因此，加入“相互保”的张力们需要明白一件事情，“相互保”更多的是现有社会保障的补充，在这之外应配置长期重疾保障。对于张力增加保障多样化的期待，杨帆表示，现阶段，信美相互会和支付宝聚焦于相互保的顺利运营，未来会视情况不断完善计划。

（应采访者要求，张力为化名）