数字科技如何助力小微金融

经济观察网 记者 胡群 银行业的数字革命已拉开序幕，已从零售业务向小微金融拓展。运用数字技术，消除小微企业的信息不对称，正成为商业银行小微业务新的“打开方式”。

近日，浙商银行小微线上审批贷款业务突破百亿元；2018年以来，工银小微金融服务平台已服务近70万小微企业，其中为43万小微企业提供一站式的线上综合金融服务；广发银行以征信、结算、税务数据为基础，开发大数据的风险模型的信贷产品，并作为银联合作首家银行首次推出了“对公移动支付”，以期解决民营小微企业办公采购、小额支付等场景下的移动支付的痛点问题；招商银行成立主要服务中小企业的科技金融合作联盟，来自全国各地的30家知名股权投资基金管理公司、证券公司、律师事务所、会计师事务所及企业服务商成为首批加入“招商银行科技金融合作联盟”的机构。

“银行现在已经进入了‘数据+科技’的双轮驱动的发展阶段，新兴的技术正推动着小微金融从传统金融向数据金融的转变，从融资服务向综合服务的转变，从线下的操作为主向线上和线下结合的转变。”广发银行副行长郑廉明称，广发银行正在开发启动小微信贷全线上的智能审批模型开发。在风险容忍度的范围内，进一步提高小微民营企业的信贷业务的审批效率。

小微企业需求痛点

小微企业几乎都是民营企业，而今年下半年以来，不仅小微企业遭遇种种困难，民营企业中的中小型企业也遭遇不同层次的融资难题。如何缓解难题？12月19日晚间，中国人民银行发布消息称，为加大对小微企业、民营企业的金融支持力度，中国人民银行决定创设定向中期借贷便利（Targeted Medium-term Lending Facility，TMLF），根据金融机构对小微企业、民营企业贷款增长情况，向其提供长期稳定资金来源。

监管机构给出了政策，而商业银行在金融科技领域也在探索多途径支持民企融资。

流程长、环节多、费用高、手续繁、增值服务覆盖不全，是目前小微金融被诟病最多的痛点，其原因在于小微企业的信息不对称，银行不敢不谨慎对待。如何降低信息不对称性？大数据、互联网+、移动支付等科技手段给出了解决方案。

郑廉明指出，传统的民营经济金融服务普遍存在业务零散化、产品碎片化等问题，专门针对民营企业的一站式综合金融服务相对欠缺。为有效解决民营经济金融服务痛点，广发银行积极探索，在总结多年小微企业金融实践经验的基础上，以产品服务的创新升级为抓手，提出“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的理念，发布 “民营金融快车”，将民营企业的特色信贷、结算便利、投融资+、费率优惠以及增值服务等金融需求一揽子考虑，为企业提供低门槛、全方位的金融服务。

在大数据方面，客户画像技术应用解决了制约民营经济融资信息不对称难题，广发银行通过对接国库、征信、税务、工商、海关、司法、医疗甚至水电等多个公共信息平台形成底层数据，结合线上运营、智慧风控等技术革新，为客户提供智慧结算、现金管理等系列产品和服务。　　

在互联网+方面，广发银行在央行的指导与支持下，与全国多地工商管理部门合作，推出广发“慧注册”惠民服务，可为众多民营企业提供一站式便捷商事注册登记服务及银行金融服务，并面向南粤企业发行具有金融功能的电子营业执照。针对两地经营的企业，还可以通过广发银行企业网银等对公电子渠道，实现海外资金在岸管理。　　

在移动支付方面，广发银行携手中国银联共同开发的“捷算通对公移动支付”正式推出，基于银联二维码标准信息交互技术在国内首次实现了企业客户在移动终端的全方位支付。

浙商银行运用互联网、大数据技术，实施普惠金融服务流程2.0改造，开发了小微企业新一代流程，对传统小微信贷业务进行线上化改造，以“大数据”挖掘“小信用”、以“数据跑”替代“客户跑”，基本实现了小微业务“申请在线化、调查移动化、审查数据化、审批模型化、提还款自助化、贷后自动化”，把申请、审查、评估、登记等等这些繁冗手续，简化为贷款“最多跑一次” 。

构建中小微企业融资生态圈

12月18日，金融科技解决方案提供商品钛(NASDAQ: PT)与中国投融资担保股份有限公司正式签署战略合作协议，联合开发新一代智能信贷技术，打造多方共赢的中小微企业信用融资生态圈。

品钛创始人兼首席执行官魏伟表示：“中投保公司是国内业务规模最大、产品种类和客户资源最为丰富、综合实力最强的专业担保机构之一。品钛高度重视中投保公司在金融专业领域内的丰富经验与洞察力，期待双方强强联手，充分发挥各自的优势，打造具有行业标杆意义的新一代智能信贷技术。继本次与中投保公司签署战略合作协议后，品钛将持续在科研方面投入，不断孵化新的技术，助力金融机构服务广大个人和小微企业用户。”

实际上，银行业已探索出多种中小微企业融资生态模式。

为深化普惠金融服务水平，工行针对小微企业的经营特点，量身打造了工银小微金融服务平台，为广大小微企业提供一站式的线上综合金融服务。据工商银行相关负责人介绍，工银小微金融服务平台从产品、场景、渠道等多维度深化互联网金融和普惠金融的融合，全面整合了贴近小微企业生产经营的“便捷开户、公私联动、财务管理、理财融资、小微e管”等五大功能，提供一站式的综合金融服务。客户仅需登录工行企业手机银行即可使用。

近日，招商银行与国内30家知名股权投资基金管理公司、证券公司、律师事务所、会计师事务所及企业服务商组建科技金融合作联盟，该联盟以服务中小企业为主，生态合作通过整合企业成长中各服务主体的优势，建立各环节有机互动、协同高效的科技企业综合服务体系。