如何扼住小微企业融资难、融资贵的咽喉？银联这款产品也在探索

经济观察网 记者 胡群 “我要扼住命运的咽喉。它决不能使我完全屈服。”贝多芬这句话曾激励过无数人，每当被命运快被击垮时，总有一种精神激励我们努力向前。

小微企业作为国民经济中最具活力的群体，是实体经济稳定增长、科技创新快速发展与社会和谐稳定的根基。然而，当前国内众多小微企业正深陷经营困局的边缘，尤其融资难、融资贵成为小微企业发展的桎梏。

“近年来，人民银行积极加大信贷支持力度，引导金融机构增加小微信贷投放，推动降低小微企业融资成本。”11月20日，中国人民银行副行长范一飞在出席中国银联小微企业卡发布会上表示，此次银行业共同推出小微企业卡，是首款服务小微企业的专属银行卡产品，是深化银行业服务小微企业的重要举措，填补了支付产业服务小微企业的空白。

小微金融难点在哪？

当代金融发展和金融压抑理论的奠基人罗纳德·麦金农教授（Ronald I.Mckinnon）在其第一本著作《经济发展中的货币和资本》一书中首创金融压抑理论，并分析了金融压抑的危害，成为金融发展理论的奠基之作。 在中国，小微企业、三农等领域中“贷款难、贷款贵”正是金融压抑的表现形式。据世界银行《中小微企业融资缺口报告》统计，截止2017年底，我国中小微企业融资缺口达到了1.89万亿元人民币，约占我国2017年GDP比例的17%。

近年，国务院、央行及银保监会等金融监管部门都在探索解决之道。

“正规金融应该成为小微企业融资的主力军。”中国央行行长易纲在“第十届陆家嘴论坛”上表示，我国中小企业的平均寿命为3年左右，成立3年后的小微企业正常营业的约占三分之一。而小微企业平均在成立4年零4个月后才第一次获得贷款，也就是说，小微企业必须熬过“死亡期”之后，才能获得贷款。

这也注定了相当比例的小微企业在其生命周期内无法获得商业银行的贷款。为何商业银行不愿向小微企业提供贷款？

这源于小微企业贷款资产质量。 据央行副行长潘功胜透露，大型企业贷款不良率是1.19%，中型企业是2.55%，小微企业是3.39%，单户授信500万以下的小微企业是6.46%。

如何降低风险？

“小微企业金融最大的成本是风险成本。”民生银行副行长林云山向经济观察网记者称，受制于自身规模小、风险抵御能力差、信息不对称等特性，小微企业普遍面临“融资难、融资贵”的问题，如果不能构建全流程风险管理模式，将很难实现小微企业金融的商业可持续。 如果不能有效小微金融风险成本，监管机构出台的引导金融机构增加小微信贷投放的政策都将难以奏效。近年，监管机构、商业银行、金融科技机构都探索在这一症结的解决方案。

平安银行董事长谢永林认为，如果金融机构能够用好、用深、用透区块链、物联网、人工智能等科技力量，对支付产生的数据价值进行更加深入有效的挖掘，就能够不断拓展金融服务实体经济的广度和深度，不断为民营企业的发展提供更多助力，不断推动中小企业融资难、融资贵问题得到根本解决。

如今，银联联合商业银行、合作机构等产业各方推出的小微企业卡将在单位结算卡的基础之上，把金融服务向“小”向“微”上转移，聚焦金融服务小微的各个环节，以更有力的举措、更有效的行动，不断推动解决小微企业“融资难、融资贵”问题。

“小微企业卡不单纯是一张银行卡，更是银行业金融机构做好小微企业服务的重要载体，是贯彻供给侧结构性改革的重要举措。”中国银联总裁时文朝表示，此次发布的银联小微企业卡全方位打造了涵盖小微企业主重点所需各类服务的产品体系。

具体如下：

一是量身定制支付服务。小微企业卡具有独立bin号、独立名称、独立标识，能够提供消费、转账、存取现、代收付、延期收付款等多种金融服务，有效满足小微企业各类支付结算需求。

二是打造特色金融服务。小微企业卡充分发挥银行、银联数据优势，通过一起分析、一起追踪小微企业消费数据，服务小微企业综合授信、融资增信，为银行客户识别、风险管理、融资信贷等提供支撑。同时，联合商业银行推出各类有针对性的特色金融服务，如对于银联与银行甄选的优质小微客户，将配套银行定制的专属理财产品等其他权益服务等。

三是创新移动支付服务。首次实现小微企业支付结算服务与移动支付业务相结合，除支持银联二维码支付、银联手机闪付等移动支付功能外，基于小微企业卡，可通过银行业统一APP“云闪付”享受公共事业缴费、线上线下一站式办税、商户申请、II/III类账户服务等多元化综合服务。未来，小微企业卡还将持续拓展对公移动支付、对公预授权等创新支付功能，为小微企业主提供更便利安全的用卡体验。

四是汇聚集成增值服务。首次一站式集成了小微企业服务权益体系，依托小微企业卡，可以享受日常法律咨询、财务咨询、费率优惠、信用评估、定向捐助、配套软件等专项增值服务，真正做到“一卡在手、经营不愁”。

截至目前，建行、农行、招行、广发、民生、浦发等6家银行已试点发卡或完成发卡准备工作，另有7家银行已在内部准备流程中，银联还将针对其他重点银行进行持续性推广，尽可能将小微企业卡的覆盖面扩展到全行业。

“我认为更重要的是，通过小微企业卡支付结算功能，银行可以掌握小微企业更多的金融数据，有利于银行进一步降低信息不对称，进而可以快速为小微企业提供金融服务。”中国银行法学研究会理事肖飒称，小微企业融资贵、融资难重要根源之一在于征信信息缺失，银行在风险管控因素考量下，谨慎发放贷款，而支付交易数据一般可以真实全面反映企业经营状况，银行运用这些数据构建风控模型，将能有效提升风险识别能力。

知小微、懂小微

小微企业融资难融资贵的解决方案是个系统工程，除了银行贷款这类传统的方式，能否从小微企业所处行业、所在产业链入手，创新更多融资工具？小微卡给小微企业带去金融服务，更让银行通过小微卡更了解小微企业，更多金融解决方案将成为可能。

“小微企业卡的发布仅仅是一个起点，金融服务实体经济、深化小微企业服务还有相当长的路要走。”时文朝称，银联将在人民银行的统一领导下，进一步携手商业银行等产业各方，积极顺应金融科技发展新趋势，充分运用大数据、云计算、人工智能等新兴技术，加快推出对公移