互金协会会长李东荣：金融科技创新首先要清楚基本定位

经济观察网 记者 张颖馨 “无论哪一类从业机构开展金融科技创新活动，都首先要清楚基本定位，即始终把握准‘我是谁、为了谁’这个根本问题。”11月14日，中国互联网金融协会会长李东荣在全球金融科技创新峰会Money20/20中国大会上如是说。

经济观察网记者注意到，李东荣这句话也成为峰会期间众多互联网金融平台讨论的议题：金融科技创新的出发点、根本点、支撑点是什么？平台又该如何通过金融科技助力普惠金融发展？

谁的需求？

“很多人把眼光放在、服务做在那些金融机构信用卡用户，但我们的目标则是要做金融做不到的毛细血管，去服务那些非信用卡客户，服务那些进城务工的人，服务那些努力工作的人。”盈盈集团创始人兼董事长叶进武在接受记者采访时表示。

就资产端具体场景而言，叶进武表示，盈盈集团旗下盈火科技通过与满帮集团合作，从货运司机日常的海量行为数据(揽活次数、成交次数、累计里程数、运输路线偏好等)中挖掘有价值的信息，进而准确快速地评估司机的信用状况，搭建并输出了针对司机短期借款的“运力贷”风控模型，满足了数百万货运司机在运输作业过程中的小额现金借款需求。

与盈盈集团的服务人群有一定差异，友信金服CFO王海琛告诉记者，人人贷成立之初，就是希望能够通过金融科技手段来解决小微企业主融资难的问题。

“传统金融机构会认为小微企业是高风险的一类客群，因此往往会采取房产抵押等方式来降低风险，而有效抵押物的缺乏则导致小微企业贷款难度增加。“王海琛表示，人人贷在实践中发现，虽然小微企业风险很高，但小微企业主个人的负债率并没有那么高，并且小微企业主多从事一些劳动密集型的生意，可以通过自己的双手来创造价值，还款意愿和能力较高。因此，小微企业主个人的金融风险并没有其企业那样高，在金融科技的帮助下，可以通过对个人信用的评估来规模化地解决小微企业纯信用融资需求。

从资金端来看，互金平台亦通过金融科技满足用户多元化的理财需求。不过，科技本身并不等于客户价值。对用户来说，他们真正需要的是什么？铜板街创始人、董事长何俊将其总结为“多、快、灵”三个字。

具体来看，“多”指资产大类要齐全，并且足够丰富，要有银行、基金、保险等标准化资产，也要有一些消费金融等非标资产，以及一些海外资产。借助金融科技力量，使用户能够高效购买这些丰富的资产。

“其次是‘快’，以前投标金融资产，一般在3-5天之后才能起息，甚至会有买不到的现象；到期之后，也需一定时间才能到账。而我们现在是7×24小时服务，365天都可以快速起息，到账回款快，且周末、节假日均可以提现。”何俊说。

“灵”，意指了解客户的需求，而不仅仅是测一下风险等级。利用人工智能判断客户什么时候需要用钱、每个月哪天还房贷、预期收益范围、资产偏好等等，进而给客户提供千人千面、个性化的投资建议，在帮助用户分散风险的同时，满足其在流动性方面的需求。

跨境支付“火了”

跨境支付是此次Money20/20中国大会的另一焦点。

电子支付的出现特别是跨境支付的出现直接导致了世界的联系变得前所未有的紧密，商贸日益繁荣，成为促进全球化不可忽视的力量。随着全球化的进程速度不断加快，出口跨境电商的进一步繁荣，跨境支付也将结合更多的场景以此落地，迎来了历史性的发展良机。因此，跨境支付行业，对于中国的企业“走出去”，中国游客在外消费起到了极大的作用。

“中国的跨境支付，特别是二三线城市的支付的渗透率还有很大的空间。看上去支付已经很饱和，在未来五到十年里，支付仍然是高增长的市场。即使跨境支付在目前看来仍然是一片蓝海，输赢格局尚未完全成型，但也不是一蹴而就的事情。”易宝支付联合创始人兼总裁余晨表示。

海外跨境支付机构进入中国市场会遇到怎样的挑战？主要为中国跨境电商卖家提供支付服务的国际支付公司万里汇WorldFirst，其亚太区董事总经理Jeff Parker在接受记者采访时表示，最主要的挑战是中国市场监管比较严格，WorldFirst在合规、财报披露方面希望能够不断加强跟中国市场的配合。“这是一个挑战，也是一个机会，因为门槛提高，其他竞争对手就比较难进来，在合规方面有先发优势，对自身发展可以说是一个很大的利好。”Jeff Parker说。

另据Jeff Parker透露，自2008年进入中国市场起，WorldFirst已协助超过5万家中国出口商从全球各地收款。仅2017年就为中国出口商合计收回超过45亿美元，平均每天1200万美元。

在中国同样拥有不小市场的还有“环球同业银行金融电讯协会”（SWIFT） 的全球支付创新业务（gpi）。

SWIFT 亚太区董事总经理Eddie Haddad解释了因为时差、合规、文档、对账、流动性等各种非技术问题造成的“摩擦”，以及SWIFT gpi如何解决上述问题。“SWIFT gpi使跨境支付的时间大幅缩短，且具有费用透明、可追踪等特征，极大地提高支付的效率、确定性，降低成本。”

公开资料显示，SWIFT gpi于2017年在中国启动，截至目前已与132家中资银行签约，占所有中资银行跨境支付业务量的97%。在全球范围内，gpi业务签约银行已经达到300多家，从这个数据来看，中国gpi的签约银行占到全球gpi签约银行数量的一半。