金融科技的竞技场上京东金融另辟蹊径

经济观察网 记者 胡群 世界互联网大会是全球互联网机构同台竞技的演武场，今年11月8日，由中国人民银行主办的第五届世界互联网大会“金融科技与信用社会建设”分论坛更是金融科技机构的秀场。

中国人民银行副行长在致辞中指出，当前金融科技方兴未艾，以人工智能、云计算、大数据等为代表的新技术在金融领域应用不断深入，推动金融业态发生深刻变革并逐步成为信用社会建设的重要力量。包括中国在内的部分国家及国际组织顺应时代潮流，把握发展机遇，加紧研究出台金融科技发展规划与监管规则，取得了积极成效。

来自京东金融、蚂蚁金服、度小满金融、百行征信、平安银行、银联、华为、苏宁银行等机构的高管，以及来自中外多家金融监管机构、研究机构的人士，围绕金融科技领域最新成果进行分享和交流。

蚂蚁金服宣布基于网络黑灰产防控治理的“天朗计划”全面升级，将蚂蚁风险大脑对传销、非法集资、金融诈骗等金融风险防控融入其中。度小满表示金融科技公司参与信用社会的建设，除了做好信用信息的共享之外，还应该积极运用技术防控用户过度负债，倡导良好的金融用信行为。京东金融则认为，数字科技公司需要让数字科技成为连接金融和实体产业的桥梁，一手去助力金融数字化，一手助力产业数字化。未来，科技也将助力实体产业互联网化、数字化、智能化，推动实体产业的发展，同时让金融更好的服务产业。

从产品竞争到生态竞争

当BATJ进入金融领域之时，大都从支付、理财、消费金融等领域切入并最终确定优势，如蚂蚁金服的支付宝、余额宝，腾讯金融科技的微信支付、理财通，度小满的百度钱包、有钱花，以及京东金融的白条、京东小金库等。

虽然拥有各自优势，但最初所提供的服务和产品大都在同类业务中竞技，由于中国金融科技领域市场极大，上述各家机构都得到了较快发展，并都在国际市场中取得一席之地。据毕马威与澳大利亚知名金融科技风投机构H2 Ventures联合发布了《2018全球金融科技100强》榜单显示，蚂蚁金服、京东金融及度小满金融分别名列第一、二、四名。

在历经多年快速发展，当前中国金融科技竞争已从产品竞争迭代至生态竞争。当前国内金融科技机构中，BATJ及平安系正通过各类合作机构构建生态。

在“金融科技与信用社会建设”主题论坛上，蚂蚁金服宣布基于网络黑灰产防控治理的“天朗计划”全面升级，将蚂蚁风险大脑对传销、非法集资、金融诈骗等金融风险防控融入其中，同时，蚂蚁风险大脑也将会全面赋能合作伙伴，为其业务发展保驾护航。

不仅聚焦于安全领域，蚂蚁金服在区块链领域投入更多精力。蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋认为，未来几年是区块链发展的关键时期，蚂蚁将一方面加大研究与投入，一面全面开放区块链平台，以生态共创的方式，引入更多合作伙伴一起参与区块链行业应用，迎接链接时代的到来，实现“数据可信、物的可信、资产可信、人的可信”。

度小满则深耕消费金融。11月1日，度小满方面在2018百度世界大会上透露，已与50多家银行、消金公司展开合作，累计放款2500亿元，服务了超700万小微企业主，为合作伙伴创造的利息收入累计超50亿元，不良率低于业界平均值。

度小满金融CEO朱光在“金融科技与信用社会建设”分论坛上表示，金融科技的发展，大大提升了金融服务的效率，让用户随时随地获得金融服务，但用户过度消费、过度负债有可能陷入债务危机，增加生活负担，同时会积累社会金融风险，给金融机构造成损失。作为金融科技公司参与信用社会的建设，除了做好信用信息的共享之外，还应该积极运用技术防控用户过度负债，倡导良好的金融用信行为，帮助用户养成珍视自身信用的习惯等，这也是所有金融科技企业共同的责任。

与蚂蚁金服、度小满金融不同的是，京东金融将走出金融领域，迈向更广阔的实体经济。京东金融CEO陈生强在“金融科技与信用社会建设”分论坛上首次对其数字科技新定位进行了阐释，“作为数字科技公司的我们，需要让数字科技成为连接金融和实体产业的桥梁，一手去助力金融数字化，一手助力产业数字化。”

从金融数字化到产业数字化

在京东金融筹备更名为京东数科的一年半之前，京东金融的业务侧重及人才储备已发生变化。

2017年1月，陈生强在京东金融年会上透露，未来三年，京东金融将继续加大技术领域的资金、资源投入，每年增长幅度不低于100%，而且上不封顶。

今年4月博鳌亚洲论坛上就提出“京东金融未来将不做金融，而聚焦科技服务”的概念，并且在接受人民网采访时强调“京东金融的核心能力在技术不是资本金。”

近年，已有多位“数字科技、人工智能、金融”领域高端人才加入京东金融。在前沿科技领域，先后有亚马逊原首席科学家薄列峰、美国伊利诺伊大学香槟分校（UIUC) 计算机科学学院彭健博士、微软亚洲研究院原城市计算负责人郑宇加盟；在金融专业领域，有中国建设银行河南省分行原行长李尚荣、招商银行信用卡中心原总裁助理王钰等资深高管入职；在全球化业务和前瞻性研究方面，有益博睿大中华区原CEO姚诚彰和瑞穗证券亚洲公司原董事总经理、首席经济学家沈建光博士等助力。

“从起源上看，金融实际上是源于实体产业发展的需要, 因为有了产业需求，才有了金融，有了金融，反过来又可以促进产业的发展。所以说，不管金融行业发展到哪个阶段，都需要去深度服务产业。”陈生强称，“如今，实体产业的数字化还处于刚刚起步阶段。所以作为数字科技公司的我们，需要让数字科技成为连接金融和实体产业的桥梁，一手去助力金融数字化，一手助力产业数字化。”

与金融数字化的市场潜力相比，实体产业的数字化无疑更大，且竞争对手也更少。

普华永道中国金融业管理咨询主管合伙人张立钧表示：“过去20年，中国科技企业蓬勃发展，围绕医食住行玩等多个C端应用场景涌现出众多独角兽。但随着C端获客成本攀升、场景重复、客户粘性下降，C端科技企业的创新空间已逐渐饱和。同时，与美国相比，中国虽然同样有数千万B端中小企业需要科技服务，但缺乏像甲骨文、SAP、微软这些重量级企业端科技提供商。未来B端市场蕴藏巨大商机。”

普华永道预计，未来45%的工作活动可以实现自动化，这将在全球范围内节省约2万亿美元劳动成本。机器人流程自动化（RPA）正迅速成为组织改善服务、提高效率和降低成本的关键。RPA的市场规模预计将在2024年达到50亿美元，复合增长率达到61.3%。在亚太地区，RPA的市场规模预计在2021年达到8.17亿美元，在此期间的增长率将达到181%。

虽然京东金融已将战略重心由金融转向智能城市、实体产业数字化，但并非放弃金融数字化业务。

“原先的京东金融属于京东数字科技其中最重要的板块。”陈生强表示，在京东数科底下，京东金融一定是最重要的最核心的一个板块，而且这几个板块实际上是相互促进的，因为有了产业的需求，才有了金融。因为有了金融，反过来才可以促进产业的发展。